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Ant Financial est la plus grande banque du monde. Fondée par Alibaba en 2014, elle a actuellement plus de 1,3 milliard de clients. Comment expliquer cette croissance exponentielle ? Même si Ant Financial s’adresse aux mêmes clients que les banques traditionnelles, son fonctionnement est totalement différent. Il s’agit d’un ‘pure player’ digital.


Qu’est-ce qui différencie un ‘pure player’ digital d’une entreprise traditionnelle ? Il s’agit bien évidemment du rôle joué par les humains. Dans les entreprises traditionnelles, les humains sont présents à tous les niveaux. Chez les ‘pure players’ digitaux, leur rôle se limite à formuler la stratégie de l’entreprise et à développer les algorithmes d’intelligence artificielle qui permettront de la mettre en œuvre.


Revenons à Ant Financial. Dans cette banque, les décisions d’accorder (ou de ne pas accorder) un prêt sont prises par un algorithme d’intelligence artificielle. Cela permet à Ant Financial de mettre en œuvre le principe « 3-1-0 » : 3 minutes pour remplir un formulaire de demande de prêt, 1 seconde pour obtenir une réponse et 0 interaction humaine. Dans certaines banques traditionnelles, ce serait plutôt 3 semaines pour remplir un formulaire, 1 an pour obtenir la réponse (si on en obtient une …) et 0 intelligence artificielle …


De manière plus générale, les ‘pure players’ digitaux disposent de trois avantages par rapport aux entreprises traditionnelles.


• ils peuvent croître sans avoir à recruter et former de nouveaux employés. Cela leur permet de se développer beaucoup plus facilement et rapidement que les entreprises traditionnelles ;


• ils peuvent se lancer dans de nouvelles activités sans investir dans des actifs physiques. Cela leur permet de se diversifier beaucoup plus facilement et rapidement que les entreprises traditionnelles ;


• ils collectent beaucoup plus de données sur leurs clients que les entreprises traditionnelles. Cela leur permet de s’améliorer beaucoup plus facilement et rapidement qu’elles.


Les ‘pure players’ digitaux disposent donc de nombreux avantages par rapport aux entreprises traditionnelles. On parle de collision stratégique lorsqu’une entreprise traditionnelle est confrontée à un ‘pure player’ digital. Elle n’a quasiment aucune chance de lui tenir tête. Aujourd’hui, Ant Financial a dix fois plus de clients que les plus grandes banques du monde … alors que ses effectifs dépassent à peine 10.000 employés.

Source : Iansiti, M., & Lakhani, K. R. (2020). From Disruption to Collision: The New Competitive Dynamics. MIT Sloan Management Review, 61(3), 34-39.


Publié le mercredi 25 septembre 2024 . 2 min. 44

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