Ce que va changer le paiement instantané

Xerfi Canal TV a reçu Veronique Laws, project Manager chez Vertuo conseil, membre de Square, pour notamment aborder le thème de l’instant payment (ou paiement en temps réel), son déploiement et ses conséquences.

D’abord : pouvez-vous dire ce dont il s’agit ?

C’est un projet mené par le conseil des paiements  de détail en euros,  le Conseil Européen des Paiements et l’association des banques européennes.  L’objectif, c’est de mettre en place un système de virement électronique instantané qui pourra fonctionner 24h/24 pendant 365 jours. Ce projet s’inscrit dans la continuité du projet SEPA qui a permis la mise en place d’instruments de paiement communs en Euro dans les 34 pays et territoires de l’espace SEPA.  Et il répond à une attente grandissante des consommateurs en termes de rapidité d’exécution et de transparence.

En quoi est-il nouveau par rapport à ce qui existe aujourd’hui ?

Il a deux caractéristiques nouvelles : d’abord : il est instantané. Le montant sera crédité sur le compte du bénéficiaire en quelques secondes. Et deuxièmement, il est irrévocable, le bénéficiaire pourra donc utiliser la somme reçue aussitôt.

Pourquoi mettre en place de projet à l’échelle de l’Europe ?

Il existe déjà des systèmes de paiement  instantané en Europe comme par exemple  le  « faster Payments », lancé en 2008 au Royaume Uni. Il en existe aussi au Danemark, en Finlande et aux Pays-Bas par exemple. Il y a donc un risque de fragmentation de ce marché du paiement en temps réel. L’Europe cherche donc à mettre en place des moyens de paiements transfrontaliers avec des règles communes à tous les utilisateurs.

Et quels sont les bénéfices pour ces utilisateurs ?

D’abord pour les consommateurs : aujourd’hui, il y a une vraie demande pour des services plus rapides et transparents. Mais les commerçants vont aussi y gagner. L’immédiateté et l’irrévocabilité vont entraîner une meilleure gestion de la trésorerie et une plus grande fluidité dans la gestion des envois de marchandises (argent reçu, produit envoyé).

Est-ce que ce projet va demander des investissements lourds ? Et si oui, qui devra les réaliser ?

C’est vrai qu’il s’agit d’un investissement important pour les banques et institutions financières. Elles  vont devoir adapter leurs SI pour permettre le traitement et le crédit en compte immédiat ou quasi immédiat. Mais c’est aussi une véritable opportunité puisqu’elles pourront mieux répondre aux attentes de leurs clients. Cela va donc leur permettre de renforcer leur relation client et d’être plus légitimes sur un marché de plus en plus concurrentiel.

Est-ce que cet investissement constitue aujourd’hui le frein principal au déploiement du paiement instantané ?

Oui, la partie technique, c’est la grande étape à franchir. Pour surmonter cet obstacle, il s’agit de bien définir le modèle économique. Aujourd’hui, on ne sait pas encore comment facturer un tel service aux utilisateurs. Et puis ces utilisateurs doivent aussi être prêts à payer. Autrement dit, il faut qu’ils trouvent un bénéfice réel par rapport aux autres moyens de paiement déjà à leur disposition. C’est à cette condition que l’adoption sera rapide…ou pas !

Veronique Laws, Ce que va changer le paiement instantané, une vidéo Xerfi Canal TV